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1、关于保险，多数人都有一种最朴素的认知，那就是，投保前已有疾病，保险公司是不承担的。这种认知源于日常处理人际关系的基本常识。用保险术语讲，就叫“既往症不保”。今天我们就来讲讲责任免除中比较常见的“既往症”。
2、是否无论我在投保前得过什么病，保险公司都会以“既往症”为由拒赔呢？比如，谁没有感冒过呀，难道将来我因为感冒发生了医疗费，保险公司也不赔吗？当然不是这样的。我帮大家总结几个原则，用来判断一个疾病究竟是否属于“既往症”。
3、心脑血管、内分泌、免疫系统疾病基本都是既往症。比如高血压、冠心病、脑梗、甲亢、甲减、糖尿病、类风关、红斑狼疮，等等。这些疾病一旦确诊，就是终身的，不可能摘掉这顶帽子了。平时老百姓所说的“看好了”，其实无非只是控制得比较良好而已，并不是真正的“治愈”。
4、肿块无论良恶性，都是既往症。但是，有一部分良性肿块，已经手术切除干净，并且这种肿块不易复发，可以不算既往症。容易复发或未完全切除干净的良性肿块，以及恶性的肿块，则都算既往症。癌症从本质上是讲，也是一种全身性的疾病。
5、慢性病都是既往症。所有在诊断中出现“慢性”两字的疾病，也是既往症。比如：慢性支气管炎、慢性肝炎、慢性肾炎、慢性胃炎、慢性肠炎，等等。慢性疾病的特征就是病程时间长，容易反复发作。不能因为当前症状消失了，就认为这个病已经痊愈了。
6、不要仅凭症状判断是否既往症。许多疾病有类似的症状，但却是完全不同的病。比如，腹泻是一种常见症状。饮食不卫生导致的腹泻是急性肠胃炎，日本前首相安倍的腹泻则是溃疡性结肠炎，两种腹泻天差地别。还比如，血尿也是一种常见症状，也就是尿液中有红细胞。这可能只是下尿道感染引起的，也可能是膀胱炎引起的，还可能是肾炎引起的，甚至可能是癌症引起的。不能说投保前曾经有过“血尿”，所以将来“血尿”就被当作一种既往症永远不赔。只有医生或专业的核保人员，才能作出专业的判断。此“血尿”也许未必就是彼“血尿”。
7、持续服药时间长的大都属于既往症。考虑到大多数人不具有专业医学知识，还有个更简单的判断原则，那就是需要连续服药超过1个月以上的疾病，大多被认为是既往症。急性病一般经过2-3周的治疗，应该都会好。但是，患者自行停药的不算。比如有些高血压患者天真的觉得，吃几天药，血压正常了，病就好了，不用再吃。长期服药就会变成真的高血压——这纯粹就是愚昧的瞎胡搞！另外，长期服用滋补调理类的中药，也不算既往症。
8、有人问，投保时告知了曾患某种疾病，保险公司没有做除外，而是正常发单了。如果将来因为这个疾病理赔，保险公司赔不赔？赔的。出现这种情况，大多数是你自以为这是既往症，但核保员从专业角度评估后，认为不是既往症。
9、当然，个别情况可能是核保员疏忽了。但是，按照“禁止反言“的法理原则，这也要赔。比如，客户投保重疾险时告知保险公司，体检发现有肺结节。核保员没有做任何处理，就直接签发了保单。3个月后，客户因为肺结节进行了手术，并诊断为肺癌。此时，保险公司就必须赔付重疾保险金。也就是说，此时已经不允许保险公司用“既往症”的理由拒赔了。这就是“禁止反言”。
10、最后，对于已经告知有既往症的客户，该不该提交完整的病史资料呢？越完整越好。客户以为，完整的病史资料可能会让保险公司发现更多，继而作出对自己不利的核保决定。少提供一些，没准保险公司以为自己的情况还不错呢？这完全就是你的一厢情愿。其实，完整的资料有助于核保员做出准确的判断。如果核保员因为资料欠缺无法判断，那么他只可能把你的情况想象成最糟糕。这样的结果是大家都不愿意看到的。
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